解决小微企业融资难台州模式样本调查

   

　　小微企业融资难、融资贵，一直以来成为难以破解的课题。

　　近年来，温州部分中小企业出现资金链断裂和企业主出走现象，对经济和社会稳定造成一定影响。然而记者调查发现，产业结构与温州极其相似的台州，却安然平稳地度过了小微企业的生存危机。

　　“元旦和春节是还贷高峰期，也是我们最担心的时期。”台州市金融办副主任杨耿彪告诉记者，“年后的调查结果显示总体情况可控，整个台州的中小企业运行有序，民间借贷资金主要流向实体企业。”

　　什么原因让当地的小微企业能够普遍处于平稳有序的生产状态？“资金解决了，下一年的生产也就安心了。”台州市椒江永宏家电有限公司总经理魏伊武向记者坦言，他身边的许多企业主和他一样，通过多家银行的贷款，平稳度过了资金困难期。

　　“为什么台州的小微企业的融资困境没那么突出？”浙江省产权交易所董事长、原浙江省金融办副主任颜春友在接受记者采访时分析，台州小微企业的健康运转，根本上离不开当地的几家民营商业银行。

　　近日，记者深入台州当地，走访小微企业、各家银行以及当地政府，调查其特有的金融模式，为破解小微企业融资难题探寻可行的道路。

　　小微企业为何普遍贷款难？“因为财务报表在肚子里”

　　台州是民营经济的发祥地，1983年台州温岭出现全国第一家民营企业后，中小企业如雨后春笋般诞生。从统计数据看，目前台州小微企业数量占96.8%，营业收入占47%，从业人员占51.3%。“小微企业无论是数量还是营收，占了整个台州的半壁江山。”台州市金融办副主任杨耿彪对记者说。

　　小微企业存在行业分散、规模偏小、抗风险能力弱、抵押担保缺乏等状况，使得银行开展小微企业金融服务需付出更多成本。在许多大银行眼中，小微企业不是首要考虑的客户对象。

　　“这么多小微企业，其发展所用的资金怎么解决？很多是通过民间借贷。”台州市银监局局长林奇告诉记者，正因为小微企业底子薄,提供让银行等出借人满意的担保是很难的事,让专业担保公司提供担保又势必增加融资成本,甚至还要求反担保,这使得中小企业跟大企业相比,劣势更加突出。因此传统银行的不信任和苛刻的条件,让担保成为融资难的一个症结。

　　小微企业为什么贷款难？林奇分析，“银行也是企业，会尽可能地降低风险。从根本上说，贷款难是因为财务信息不对称，小微企业多数是工商个体户，他们很多没有财务报表，很难被银行所信任。他们的报表基本上在肚子里啊。”

　　怎样破解银行与小微企业之间的信息不对称？这成为台州当地一些商业银行一直在努力的方向。“近几年，台州的民间借贷不如从前活跃了，一个原因在于台州的经济结构以实体经济为主，另一个原因则是银行对小微企业的贷款覆盖很广，一定程度上遏制了民间借贷。”林奇说。

　　目前台州银行业金融机构成立了64家专为小企业服务的专营机构，台州银行、泰隆银行和民泰银行则已成为服务小微企业的专营银行。根据统计，台州市银行业对小微企业的授信客户有1.7万多户，个人经营性贷款客户有46万多户，而这两者在当地工商注册的户数是32万。

　　“虽有重复授信因素，但这样的覆盖面肯定高于其他地区。小微企业成了这些银行生存的基础。”林奇说。

　　三家民营银行专吃“小肉”为小微客户量身定制金融产品

　　“整块的‘大肉’被国有商业银行吃了，我们就吃‘骨头缝里的肉’。”浙江泰隆商业银行(以下简称泰隆)董事长王钧这样解释泰隆的定位。泰隆因为专注中小企业服务，因而被媒体称为“捡剩菜，啃骨头”长大的银行。这样的银行，却成为台州金融行业的一大特色。

　　截至2011年末，台州小微企业授信户数与个人经营性贷款授信户数占全部授信户数的99%以上。而小微企业和个人经营性贷款不良率为1.19%，略高全部贷款不良率只有0.19个百分点。“控制不良贷款率，台州的商业银行各有各的办法。”林奇说。

　　其中，台州的这三家商业银行最具有代表性特征，“他们都以民营资本为主，运作机制比较灵活，接近市场，自身定位服务小微企业，所以500万规模以下的贷款户数占到99%。贷款的余额500万以下占80%以上。”更重要的是，林奇强调这些银行创新能力非常强，“他们的产品没有大银行那么多，但紧盯自己的客户群，进行服务创新。”

　　林奇说，“别看他们都深入农村，有些做法很‘土’。实际上很多服务很‘洋’，甚至与国际接轨。”

　　目前，台州银行和国家开发银行合作，引进了国际标准的小微信贷操作技术。这种技术可以对没有财务报表的小企业，信贷员也能通过交叉调查的技术，帮助将信贷信息盘查清楚，“基本上可以做到八九不离十，还贷风险就很小。”

　　“现在台州的所有银行，针对小微企业的信贷产品有150多个，包括道义担保、无抵押担保等等。”而一些大型国有银行也开始逐渐改革。

　　“曾有一位国有银行的行长说过，在台州不做大企业不强，不做小企业不稳。”林奇告诉记者，台州的小微企业也正成为大型国有银行改革的切入点。

　　“比如工商银行对小微企业最低发放额度改为15万元，在进行台州试点。另外，在信贷技术方面，研发了按照行业细分的管理模型，用计算机可以控制30多个行业信贷的风险评估。”不过迄今为止，大型银行对于小微企业的准入门槛依然很高，几乎都需要抵押。

　　专访台州市银监局局长：

　　小微企业金融服务业依然是一片蓝海

　　记者：台州的商业银行怎么形成的？一路走来是否顺利?

　　林奇：上世纪90年代初，台州已经有20多家城市信用社。因全国要整顿清理城市信用社，经人民银行同意，由银座城信社牵头联合八个诚信社组建台州商业银行，而泰隆和民泰则在路桥和温岭各自保留下来。因为台州经济以小微企业为主，当时也是看到这两家银行存在很有意义，所以保留了。

　　其实在这三大城市商业银行(以下简称城商行)成立以前，因为城市信用社小而散，抗风险能力差，一有风吹草动，老百姓就来挤兑，曾经出现过多次挤兑风波。当年我就像消防队员一样，奔波在各个城信社之间。这几年，三家银行发展各有特色，有的不光在本地发展，还慢慢走向全国市场了，成为小微企业金融服务的专营机构。

　　记者：小微企业融资难与融资贵是两个问题，台州的银行是怎么一并解决两大难题的呢？

　　林奇：首先肯定要解决小微企业融资难的问题，所以先要打造高覆盖的为小微企业服务的金融体系。比如在市场准入方面，对小微金融服务突出的台州三家城商行，我们对其设立分支机构加大支持力度，辖内支行已达84家，实现重要乡镇及相对欠发达县域的服务全覆盖。2011年台州全市新增25家设在县及县以下的银行网点，占当年全部新设机构的86.2%。

　　其次再去解决小微企业的融资贵。我们可以分析，小微企业融资贵有多方面的原因，有些我们是可以突破的，比如你借了银行10万元，到期还款后一段时间才能拿到新的贷款。如果没有那么多现金流，普遍的做法是，通过小额贷款公司和民间借贷来填补。

　　我们现在正在尝试“无缝对接”的做法，也就是在还款到期之前，贷出下一笔贷款，前提是这家企业的信誉和运营状况要很好。这种“无缝对接”方式已经通过泰隆银行成功办理了两笔。

　　城商行采用抵押贷款的方式已经不多，但大多数还是要求担保，我们也在推进对于一些优质信誉客户，直接采用信用贷款。目前台州有1000多户小企业直接采用的是信用贷款。

　　对一些暂时没有偿还能力的企业，有的银行还开发了新的还款模式，有点像分期付款，可以每个月还款，也可以每个季度还，产品很多样。

　　记者：现有的这64家专为小微企业服务的银行业专营机构是否基本解决了台州小微企业的资金问题？

　　林奇：小微企业贷款难是世界性的难题，完全解决是不可能的。只能说，台州的情况相对要好一些。这些银行的存在不光解决了小微企业的发展资金，也解决了90%失土农民通过小本贷款实现创业。

　　现在上海、深圳等一线金融城市都非常欢迎我们的银行入驻，成了当地的香饽饽。所以为小微企业提供金融服务，目前还是一片蓝海，泰隆银行、台州银行和民泰银行只是在这片蓝海中尝到了第一口水，未来还有很大空间可以努力。

　　记者：台州小微银行的创新，离不开监管部门的宽容，但又不能失去监管，银监局是怎么平衡的？

　　林奇：我们对这些商业银行的定位很清楚，就做500万规模以下的小企业，这样更适应台州的经济结构。对于小银行围绕这个市场定位作出的创新，我们给予最大力度的支持。

　　这些产品创新和服务创新，一开始我们看不准的时候，不会轻易封杀。干一段时间，我们再去评价它。效果好的就支持，不够好的就完善，不对的创新就叫停。

　　比如台州银行之前提出“免费银行”的概念，作出42项服务免费的决定，虽然“免费银行”的概念存在炒作的嫌疑，但我们也没有轻易封杀，一方面支持他们免费服务的革新，一方面引导他们要将减免对象放在小微企业、三农和市民；同时要求他们在政府指导价方面必须遵守相关法规与规章，引导他们审慎宣传。

　　由于小微企业银行往往不如大银行有钱，所以在发行金融债方面，我们支持辖内三家城商行上报发行小微企业金融债95亿元，解决这些银行服务小微企业资金不足的问题。

　　而另一方面，对于这几家城商行的不规范操作，我们也是给予了更严格的监管，牢牢盯住，出了问题，罚款力度绝不松懈。比如银监局要求存贷比例不超过75%的红线，一旦超过就停止他们的准入审批。